Franquia no seguro automóvel em Portugal: como funciona e como escolher

O que é a franquia e para que serve

A franquia é o montante que o tomador do seguro suporta em cada sinistro coberto. Se o prejuízo for inferior à franquia, a seguradora não paga; se for superior, paga a diferença até ao limite da cobertura. Serve para afastar do seguro os pequenos danos, que encareceriam o prémio de todos, e para repartir uma parte do risco com o segurado.

Não é uma penalização nem um custo escondido: é a forma como o contrato divide cada sinistro entre as duas partes. Por isso, ao comparar propostas de seguro automóvel, a pergunta certa não é apenas quanto custa a apólice, mas quanto teria de pagar no pior dia do ano.

Em que coberturas se aplica

Em Portugal, o seguro obrigatório de responsabilidade civil automóvel responde pelos danos causados a terceiros nos termos legais. A franquia aparece sobretudo nas coberturas facultativas que protegem o próprio veículo:

• Choque, colisão e capotamento: é a cobertura de danos próprios mais comum e normalmente a que tem franquia mais relevante.
• Furto ou roubo: pode ter uma franquia própria, diferente da de choque.
• Quebra isolada de vidros: algumas apólices aplicam uma franquia reduzida ou nenhuma.
• Fenómenos da natureza e atos de vandalismo: costumam ter regras próprias, que convém ler à parte.

Explicamos a diferença entre as modalidades em seguro contra terceiros ou danos próprios e o que cobre o mínimo legal em seguro automóvel obrigatório em Portugal.

Formas habituais de cálculo

• Valor fixo: um montante definido nas condições particulares, igual em cada sinistro.
• Percentagem do capital seguro: frequente nos danos próprios; é calculada sobre o valor do veículo que consta da apólice, não sobre a fatura da oficina.
• Percentagem do prejuízo: o tomador suporta uma parte proporcional da reparação.
• Percentagem com mínimo: paga-se o maior entre a percentagem e um valor mínimo. Em danos pequenos é o mínimo que conta, e é aqui que surgem mais surpresas.

Peça sempre que a proposta indique a franquia de cada cobertura em separado. Pode simular quanto pagaria em vários cenários na calculadora de franquia, usando os valores exatos de cada seguradora.

Como a franquia influencia o prémio

A regra geral é simples: quanto mais risco o tomador assume, menos cobra a seguradora. Uma franquia baixa encarece a apólice porque a seguradora vai pagar mais sinistros pequenos; uma franquia alta torna-a mais barata, mas deixa o tomador mais exposto. A diferença de preço entre opções varia muito consoante a seguradora, o veículo e o perfil do condutor, por isso não existe uma resposta única.

Um método útil é dividir a diferença entre as duas franquias pela poupança anual no prémio. O resultado indica quantos anos sem sinistros seriam precisos para a franquia alta compensar. Se esse número for superior ao tempo que pensa manter o carro, provavelmente não vale a pena.

Como escolher a franquia em quatro passos

1. Defina quanto conseguiria pagar amanhã sem pôr em causa despesas essenciais nem recorrer a crédito.
2. Considere o valor e a idade do veículo. Num carro de valor baixo, uma franquia alta pode deixar os danos próprios quase sem utilidade.
3. Pense na exposição ao risco: uso diário em cidade, estacionamento na rua ou muitos quilómetros aumentam a probabilidade de participar um sinistro.
4. Peça duas ou três versões da mesma apólice mudando apenas a franquia e coloque-as lado a lado no comparador de simulações.

Erros frequentes ao comparar

• Comparar prémios de apólices com franquias diferentes como se fossem o mesmo produto.
• Olhar para a percentagem e não reparar no valor mínimo.
• Esquecer que a franquia de furto ou roubo pode ser diferente da de choque.
• Não confirmar se a franquia muda quando conduz uma pessoa não declarada ou quando a reparação é feita fora da rede de oficinas convencionadas.
• Manter um capital seguro desatualizado, o que reduz a indemnização numa perda total.

Se ainda não tem uma referência de custo, o estimador de custo do seguro automóvel dá um intervalo orientativo para começar a conversa com um mediador.

Como se paga a franquia num sinistro

Consoante a seguradora, a franquia é paga diretamente à oficina quando levanta o veículo ou é descontada da indemnização quando recebe o pagamento em dinheiro. Se o acidente foi provocado por outro condutor e o seguro dele assume a responsabilidade, a reparação é feita pela seguradora do responsável e, em princípio, não há franquia a seu cargo. Se acionar os seus danos próprios primeiro, pergunte como funciona o reembolso da franquia depois de a seguradora recuperar o valor junto do responsável. Guarde sempre os comprovativos.

Antes de contratar, confirme que a seguradora está autorizada pela Autoridade de Supervisão de Seguros e Fundos de Pensões (ASF).

Também lhe pode ser útil: Quanto custa o seguro auto em Portugal em 2026 e SORCA: como verificar o seguro automóvel.

Para perceber que coberturas fazem sentido combinar com a franquia escolhida, veja o nosso guia de seguro automóvel ou peça uma simulação e compare propostas com a mesma franquia, sem custos.