Resposta rápida
- Contrate e confirme a apólice nova antes de cancelar a antiga: o início de uma deve coincidir com o fim da outra.
- O momento mais simples é a renovação; a denúncia deve seguir a forma e a antecedência previstas no contrato.
- Se o seguro estiver associado a um crédito, informe o banco e confirme se aceita a nova apólice.
- Nos seguros de saúde e de vida, não cancele antes de a nova apólice estar aceite e de perceber os períodos de carência.
Porque se muda de seguradora
Os motivos mais comuns são um prémio que subiu na renovação, uma má experiência num sinistro, coberturas que deixaram de fazer sentido ou simplesmente uma proposta melhor. Mudar é um direito do tomador do seguro, mas fazê-lo sem ordem pode deixar uns dias sem cobertura, precisamente quando acontece o imprevisto, ou fazer perder vantagens acumuladas.
Passo 1: rever a apólice atual
- Data de vencimento e se o contrato se renova automaticamente.
- Forma de pagamento: se paga por débito direto, será preciso cancelá-lo para evitar uma cobrança indesejada.
- Condições de denúncia ou resolução: como se pede, com que antecedência e como é calculado o estorno do prémio não utilizado.
- Sinistros em curso: se tiver um processo aberto, pergunte como a mudança o afeta antes de avançar.
- Credor hipotecário ou financeira: se o bem estiver financiado, a entidade credora pode ter de aprovar a nova apólice.
Passo 2: comparar de forma justa
Peça propostas com as mesmas coberturas, capitais e franquias que tem hoje e só depois avalie melhorias. Uma apólice mais barata pode sê-lo porque cobre menos. Organize as alternativas no comparador de simulações e veja o efeito da franquia na calculadora de franquia.
Confirme também que a nova seguradora está autorizada pela Autoridade de Supervisão de Seguros e Fundos de Pensões (ASF).
Passo 3: contratar a nova apólice antes de cancelar
A regra de ouro é não deixar intervalos. Escolha a data de início da nova apólice para coincidir com o fim da anterior ou com a data em que a cancela. Espere pela apólice emitida, ou pelo menos pela confirmação escrita da seguradora e pelo comprovativo de pagamento, antes de pedir o cancelamento da anterior. No seguro automóvel, circular sem seguro de responsabilidade civil válido não é permitido, por isso este ponto é essencial. Pode confirmar se a matrícula consta como segura no serviço de consulta da ASF; explicamos como em SORCA: como verificar o seguro automóvel.
Passo 4: cancelar por escrito e guardar o comprovativo
Comunique a denúncia ou o cancelamento pelo meio previsto no contrato, peça confirmação de receção e guarde-a com a data efetiva. Se houver lugar a estorno do prémio, pergunte o valor, o prazo e a forma de pagamento. Cancele também o débito direto junto do banco se a seguradora não o fizer.
Casos especiais por tipo de seguro
- Automóvel: peça à seguradora antiga a declaração com o seu histórico de sinistralidade, que a nova seguradora pode usar para avaliar o risco. Se o carro estiver em locação ou financiado, confirme as coberturas mínimas exigidas.
- Multirriscos habitação: se houver crédito à habitação, o banco tem de aceitar a nova apólice. Aproveite para rever o capital do edifício e do recheio com a calculadora de subseguro e veja o nosso guia de multirriscos habitação.
- Saúde: uma nova apólice pode aplicar períodos de carência e excluir doenças preexistentes. Confirme por escrito as condições antes de cancelar; ajudamos a comparar em como comparar seguro de saúde em Portugal.
- Vida: a nova apólice pode exigir questionário clínico ou exames, e a idade atual influencia o prémio. Se o seguro estiver ligado ao crédito à habitação, o banco tem de aceitar a alteração. Não cancele antes de a nova estar aceite e em vigor.
Erros que podem deixar sem cobertura
- Cancelar primeiro e contratar depois, nem que seja por poucos dias.
- Assumir que a nova apólice começa no dia do pagamento, quando a data de início pode ser outra.
- Omitir informação no novo pedido: uma declaração inexata pode pôr em causa um sinistro futuro.
- Esquecer o débito direto e pagar duas apólices ao mesmo tempo.
- Não informar o banco quando o bem está dado em garantia.
Registe a data de vencimento de cada apólice no lembrete de renovações para começar a comparar com tempo, em vez de decidir à pressa.
Se tiver um problema com a seguradora durante a mudança, por exemplo um estorno que não chega, apresente primeiro a reclamação à seguradora e, se não ficar resolvido, recorra ao Portal do Consumidor da ASF.
Também lhe pode ser útil: Quanto custa o seguro auto em Portugal em 2026 e Seguro automóvel obrigatório em Portugal: o que cobre.
Se quiser comparar antes da próxima renovação, peça uma simulação: um mediador autorizado envia propostas de várias seguradoras, sem custos.
Compare opções sem compromisso
Um mediador autorizado envia opções de várias seguradoras, sem custo.
Pedir simulaçãoPerguntas frequentes
Posso cancelar o seguro antes do fim do contrato?
Em regra sim, seguindo o procedimento previsto na apólice. O estorno do prémio não utilizado e eventuais encargos dependem das condições do contrato.
Qual é o melhor momento para mudar de seguradora?
Normalmente a renovação, porque evita cálculos de estorno e dá tempo para comparar. Se o serviço for mau, pode mudar antes, sempre sem deixar intervalos de cobertura.
Perco o histórico de sinistralidade no seguro automóvel?
Peça à seguradora antiga a declaração do histórico e entregue-a à nova seguradora, que pode tê-la em conta na avaliação do risco.
O que faço se o seguro estiver ligado a um crédito?
Informe o banco, contrate uma apólice que cumpra os requisitos exigidos e entregue-a antes de cancelar a anterior.
Onde reclamo se não receber o estorno?
Apresente primeiro a reclamação à seguradora. Se não ficar resolvido, pode recorrer ao Portal do Consumidor da ASF.
Fontes consultadas
Revisto a 28 de outubro de 2026. As regras podem mudar: confirme sempre na fonte oficial. Este site não é uma seguradora; um mediador autorizado confirma preços e condições.